Diferencias entre el seguro de decesos y el seguro de vida
Los seguros de decesos y los seguros de vida son modalidades de seguros diferentes que cubren circunstancias distintas. El seguro de decesos cubre los costes de entierro y el seguro de vida aporta una indemnización a los beneficiarios en caso de muerte o invalidez.
¿Cuáles son las principales diferencias entre un seguro de decesos y de vida?
Como se ha indicado, los seguros de decesos y de vida son modalidades de seguros diferentes.
- Seguros de decesos: su razón de ser es la de cubrir los gastos del entierro del asegurado y únicamente es válido en caso de fallecimiento. Por un lado, el seguro de decesos sirve para cubrir los gastos de sepelio del tomador una vez que ha fallecido, y ayuda a la familia del mismo a sobrellevar todo el proceso del entierro y todos los trámites pertinentes.
- Seguros de vida: Permiten asegurar un capital concreto que será entregado a los beneficiarios en caso de muerte del asegurado. Además se contempla también la posibilidad de entregar este dinero al asegurado en caso de que sufra algún accidente que le provoque una incapacidad total o parcial que le impida generar ingresos con su actividad laboral habitual
La confusión es comprensible porque ambos tienen en común que el evento que da lugar es la muerte, aunque hay que recalcar que el de vida también cubre los casos de incapacidad.
Algunas de las características principales de ambos seguros, son las siguientes:
| Decesos | Vida | |
|---|---|---|
| Cobertura principal | Los costes del sepelio (certificado de defunción, gastos de tanatorio, esquela, flores, etc.) | Se asegura el capital que el tomador considere oportuno, que será lo que reciban los beneficiarios cuando muera. También se pueden asegurar préstamos o hipotecas |
| Riesgo cubierto | Solo en caso de muerte del asegurado | Muerte del asegurado, pero también incapacidad en |
| Tipos de primas | Las personas mayores de 65 años pagarán una prima única, el resto de personas podrán elegir si pagar una prima que vaya subiendo conforme se van cumliendo años, una prima que esté nivelada para pagar más o menos siempre lo mismo o una prima que sea la mezcla de ambas | En función de los tiempos de pago: única, periódica, fraccionada -En función de la cantidad: creciente, decreciente |
| Capital asegurado | Costes asociados al entierro del tomador. En este caso, el importe suele estar limitado a un máximo o, si ese máximo no se alcanza, al coste justificable del entierro. | Depende del importe que el tomador del seguro haya decidido asegurar. El capital asegurado dependerá de las primas pagadas durante la vida del tomador. |
| Quién lo cobra | Pago de los costes del entierro a quien aporte el servicio | beneficiarios son los herederos elegidos por la ley: cónyuge, hijos o padres del tomador |
Ambos seguros ayudan a prevenir sucesos que se escapan de nuestras manos, con diferencia en las coberturas y precios que ofertan pero al fin y al cabo aportan una tranquilidad a los más allegados en los momentos más complicados.
Qué cubre un seguro de decesos y un seguro de vida
Las coberturas de ambos seguros son diferentes debido a que están programados para tratar diferentes situaciones, pero en ocasiones coinciden.
| Coberturas | Seguro de Decesos | Seguro de Vida |
|---|---|---|
| Ayuda legal y administrativa | Incluido | Incluido |
| Ayuda psicológica | Incluido | Incluido |
| Indemnización | No incluido | Incluido |
| Anticipos de capital | No incluido | Incluido |
| Costes de sepelio | Incluido | No incluido |
| Asistencia en viaje | Incluido | Incluido |
| Borrado huella digital | Incluido | No incluido |
- Ayuda legal y administrativa: ambos seguros te pueden cubrir el apoyo legal para los trámites necesarios después de la muerte del asegurado, ya sea para lectura de testamento, para los trámites necesarios para acceder a las pensiones de viudedad u orfandad o en caso del de vida para la concesión de la invalidez total.
- Ayuda psicológica: para ayudar a los familiares a sobrellevar la situación.
- Indemnización: únicamente es aplicable al seguro de vida y se aportará el capital acordado por el tomador del seguro, puede ser un aporte directo a los beneficiarios o la liquidación de ambos o de la hipoteca.
- Anticipos de capital: de nuevo sólo es válido para el seguro de vida y consiste en pedir un adelanto del capital asegurado en caso de que exista una invalidez total o parcial que haga imposible la actividad laboral del asegurado.
- Gastos de sepelio: cobertura de los gastos del entierro, cómo el pago del tanatorio o las flores.En ocasiones los seguros de vida incluyen este servicio.
- Asistencia en viaje: ya sea repatriación del difunto o traslado de familiares, siempre que el seguro esté al corriente de los viajes realizados, estará cubierto tanto en territorio nacional como en extranjero. En el caso de los seguros de vida, las coberturas que ofrece también son válidas en el extranjero.
- Borrado de la huella digital: es exclusiva del seguro de decesos y consiste en la eliminación de toda la vida digital del difunto (borrar perfiles de rrss, búsquedas en google, etc)
Comparación de coberturas de seguros de decesos y vida por compañías
Las compañías suelen tener las mismas coberturas para los seguros de decesos y vida pero en ocasiones sufren variaciones de unas a otras, algunas de las más importantes son las siguientes:
| Compañía | Seguro de Decesos | Seguro de Vida |
|---|---|---|
| DKV | Servicio funerario, traslado y repatriación, asistencia psicológica,telefónica y jurídica asistencia médica mundial, borrado de la huella digital (servicios de salud contratando un módulo extra) | Fallecimiento por cualquier causa, Invalidez absoluta y permanente, anticipo de capital, asistencia psicológica, atención al duelo, testamento online, orientación médica, segunda opinión médica. |
| SANTALUCÍA | Servicio funerario, garantía farmacogenética, asistencia legal y psicológica, asistencia al acompañante (en caso de que la muerte se produzca a más de 100 km del domicilio), asistencia en viajes, asistencia médica a los menores de 17 años. | Fallecimiento por cualquier causa,Invalidez, enfermedades graves, segunda opinión médica, anticipo de hasta el 50% del capital en caso de enfermedad terminal, renta mensual por orfandad para tus hijos, orientación telefónica médica y psicológica |
| GENERALI | Servicio funerario, asistencia por fallecimiento, repatriación,( coberturas opcionales según el paquete seleccionado) | Fallecimiento por cualquier causa,Invalidez, accidentes, enfermedades graves, capital asegurado flexible, segunda opinión médica, ayuda para enfermedades graves, programa integral de bienestar. |
| MAPFRE | Servicio funerario completo, asistencia familiar, asistencia legal y psicológica, traslados nacionales e internacionales | Fallecimiento por cualquier causa,Invalidez, cáncer, doble capital por accidente, seguro de estudios para tus hijos, planificación sucesoria. |
| OCASO | Servicio funerario, traslado nacional e internacional, asistencia médica 24h, asesoramiento legal, indemnización en caso de accidente | Fallecimiento por cualquier causa,Invalidez, gastos funerarios, atención médica, servicio dental, asistencia en vida diaria. |
| AXA | Servicio funerario, traslado, asistencia legal, asistencia en viaje, cobertura para expatriados, borrado de la huella digital, testamento online,asistencia mundial (hasta 18.000 € en gastos médicos). | Fallecimiento por cualquier causa,Asistencia médica, invalidez, enfermedades graves (existen tres modalidades para elegir coberturas más completas o una mayor indemnización). |
| ASISA | Servicio funerario, traslado nacional e internacional, asistencia legal y psicológica, gestión de trámites, testamento notarial. | Fallecimiento por cualquier causa,Invalidez, doble capital en fallecimiento por accidente, cáncer, anticipo del 5% del capital para el pago de impuestos, elaboración del testamento |
| HELVETIA | Servicio funerario, traslado nacional e internacional, asistencia psicológica y legal, gestión de documentos, testamento online, prestaciones sanitarias, asistencia a mascotas. | Fallecimiento por cualquier causa,Invalidez, asistencia médica, cobertura opcional para muerte en caso de accidente (disponible la modalidad básica o la esencial). |
| SEGURCAIXA | Servicio funerario integral, asistencia legal y psicológica, traslado nacional e internacional, testamento notarial, gestión de trámites, packs opcionales (Plan todo previsto incluye indemnización en caso de muerte por accidente). | Fallecimiento por cualquier causa,Invalidez, accidentes, adelanto del 50% del capital en caso de accidente,amortización y cancelación de préstamos. |
| FIATC | Servicio funerario, asesoramiento legal, elaboración de testamento, asistencia familiar, cobertura opcional de decesos para mascotas, traslado nacional e internacional, borrado huella digital, repatriación, soporte en envejecimiento saludable y dependencia. | Fallecimiento por cualquier causa, invalidez, enfermedad grave,educación de los hijos, manutención, permite ampliar coberturas por accidente o invalidez. |
Exclusiones en seguros de decesos y seguros de vida
Al igual que en el resto de seguros, en los seguros de vida y de decesos hay una serie de causas extraordinarias que no están cubiertas.
| Exclusiones | Seguro de Decesos | Seguro de Vida |
|---|---|---|
| Existencia de un conflicto armado | Excluido | Excluido |
| Catástrofes naturales | Excluido | Excluido |
| Muerte voluntaria o provocada por el beneficiario del seguro | Excluido | Excluido |
| Consumo de estupefacientes | Excluido | Excluido |
| Negligencias o acciones temerarias | Excluido | Excluido |
| Enfermedades preexistentes | Excluido | Excluido |
| Negligencia médica | Excluido | Excluido |
| Pandemias | Excluido | Excluido |
| Infarto de miocardio/ Derrame cerebral | Excluido | Excluido |
| Problema de salud no declarado | Excluido | Excluido |
Seguros de vida que incluyen el seguro de decesos
Aunque son tipos de seguros distintos, existen algunos seguros de vida incluyen también la cobertura de los seguros de decesos. Al contrario no suele ser muy habitual
Las principales compañías aseguradoras que ofrecen productos conjuntos de vida y decesos son Mapfre, Generali, Santa Lucía, Allianz, Ocaso, Axa y Adeslas.
¿Es mejor un seguro de vida o de decesos?
Ambos seguros están pensados para ofrecer una seguridad financiera a nuestros seres queridos en caso de que muramos.
Dependiendo de las necesidades que queramos cubrir en cada caso, nos interesará más el seguro de vida o el de decesos, ya que son productos diferentes.
En realidad, el seguro de vida es bastante más completo que el de decesos ya que puede incluir también la cobertura de decesos. La protección financiera del seguro de vida es también más completa, ya que no solo cubre los gastos del funeral.
Además, el seguro de vida es más flexible ya que ofrece la posibilidad de añadir coberturas adicionales que nos protejan en caso de enfermedades y no únicamente en caso de muerte.
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