Por Comparamos entre las principales aseguradoras de moto
¿Cómo elegir un buen seguro de moto?
Elegir un seguro de moto requiere balancear cuatro factores: la cilindrada y el valor de la moto, el tipo de uso (urbano, carretera, deportivo), el lugar de aparcamiento y el perfil del conductor. La prima óptima resulta de elegir el nivel de cobertura adecuado a este conjunto, sin sobrepagar por garantías que no necesitas.
- Define el nivel de cobertura: terceros si la moto tiene varios años o uso ocasional; terceros ampliado si aparcas en la calle; todo riesgo si la moto es nueva o de gama media-alta.
- Reúne los datos del cotizante: edad, antigüedad del carnet, profesión, código postal y partes recientes.
- Solicita 3-4 cotizaciones a aseguradoras distintas con las mismas coberturas. La diferencia para el mismo perfil puede superar el 30 %.
- Lee la letra pequeña: cobertura del conductor, equipamiento (casco, ropa), exclusiones por uso deportivo, indemnización por robo (valor venal vs valor de mercado).
Tipos de seguros de moto
Igual que en coche, los seguros de moto se agrupan en tres familias por nivel de cobertura, con o sin franquicia en el todo riesgo:
| Tipo | Qué cubre | Recomendable para |
|---|---|---|
| Terceros básico | Responsabilidad civil obligatoria, asistencia en carretera básica. | Motos con varios años, ciclomotores y scooters de bajo valor. |
| Terceros ampliado | Todo lo de terceros + lunas + robo + incendio. | Motos aparcadas en calle o zona azul con riesgo de robo. |
| Todo riesgo con franquicia | Todo lo anterior + daños propios, pagando una cantidad pactada (150-400 €) por siniestro. | Motos de gama media-alta con conductor de baja siniestralidad. |
| Todo riesgo sin franquicia | Todo lo anterior + daños propios sin coste por siniestro. | Motos nuevas, deportivas o de uso intensivo. |
Factores clave en el precio del seguro de moto
El precio del seguro de moto se calcula a partir de varios factores. Conocerlos te permite ajustar la cotización y reducir la prima:
Cilindrada y tipo de moto
A mayor cilindrada, mayor riesgo y, por tanto, mayor prima. Las motos deportivas de gran cilindrada pagan primas más altas que las naked o sport touring de la misma potencia, por su mayor siniestralidad estadística. Los scooter y ciclomotores son los más baratos de asegurar.
Edad y antigüedad del carnet
Los conductores menores de 25 años pagan recargos importantes, especialmente con carnets recientes. A partir de 35 años con varios años de carnet sin partes, la prima se estabiliza. El bonus por no tener siniestros reduce la prima entre un 10 % y un 30 % anual.
Tipo de uso
Las aseguradoras distinguen entre uso urbano, carretera y deportivo/circuito. El uso deportivo en circuito está excluido en la mayoría de pólizas estándar y requiere extensiones específicas.
Lugar de aparcamiento
Aparcar en garaje cerrado reduce significativamente la prima frente a aparcar en calle abierta, sobre todo en grandes ciudades donde el robo de motos es habitual. Algunos descuentos pueden llegar al 15-25 % entre garaje y calle.
Equipamiento del piloto
Algunas pólizas avanzadas cubren el equipamiento del piloto (casco, chaqueta, guantes, botas) en caso de accidente o robo conjunto con la moto. Conviene revisar este detalle en el todo riesgo.
Cuánto cuesta un seguro de moto en España
Estos son los rangos orientativos de prima anual en seguro de moto, para un conductor con experiencia y sin partes recientes:
| Tipo de moto | Perfil del conductor | Prima desde | Prima hasta |
|---|---|---|---|
| Ciclomotor (50cc, AM) | Conductor +2 años AM | 120 € | 250 € |
| Scooter (125cc, A1) | Conductor +25 años con A1 | 180 € | 380 € |
| Naked (300-500cc, A2) | Conductor +28 años con A2 | 250 € | 500 € |
| Naked / sport touring (600cc+, A) | Conductor +35 años con A | 350 € | 750 € |
| Moto deportiva alta gama (1000cc+) | Conductor +40 años con A | 600 € | 1.500 € |
Para un seguro todo riesgo, multiplica los rangos por 2-3 según el valor de la moto. Una scooter de 4.000 € con todo riesgo puede costar 600-800 €/año; una moto deportiva de 18.000 € puede superar los 1.500 €/año.
Coberturas esenciales en un seguro de moto
Estas son las garantías habituales en un seguro de moto. Las marcadas con (★) son específicas del mundo motorista y conviene revisar su inclusión:
- Responsabilidad civil obligatoria: cobertura mínima por ley para todos los vehículos.
- Responsabilidad civil voluntaria: extensión hasta 50 millones adicionales.
- Asistencia en carretera: grúa, asistencia mecánica e información en caso de avería.
- Robo, hurto e incendio: especialmente importante en moto, donde el robo es estadísticamente más probable que en coche.
- Rotura de lunas: aunque las motos no tienen luna como tal, cubre cúpula, faro y otros elementos cristalinos.
- (★) Cobertura del conductor: indemnización por fallecimiento o invalidez del piloto, de gran importancia por la mayor exposición a lesiones graves.
- (★) Equipamiento del piloto: cubre casco, chaqueta, guantes y botas en caso de accidente o robo conjunto con la moto.
- (★) Defensa jurídica con especialización en motos: gastos de abogado en accidentes con culpa de terceros, especialmente útil en multas o litigios por accidentes con coches.
- (★) Daños al casco: en algunas pólizas se incluye como cobertura específica.
- Coche de sustitución: poco habitual en moto, pero algunas pólizas premium lo ofrecen.
Tipos de carnet y motos que permiten
El carnet de conducir determina qué motos puedes asegurar y conducir legalmente:
| Carnet | Edad mínima | Motos permitidas |
|---|---|---|
| AM | 15 años | Ciclomotores hasta 50cc y 45 km/h. |
| A1 | 16 años | Motos hasta 125cc y 11 kW de potencia. |
| A2 | 18 años | Motos hasta 35 kW (relación potencia/peso máxima de 0,2 kW/kg). |
| A | 20 años con A2 (+2 años) o 24 años | Cualquier motocicleta sin restricción de potencia. |
El carnet B (turismo) habilita para conducir motos de hasta 125cc en territorio español tras tres años de antigüedad del carnet, sin necesidad de obtener el A1.
Casos especiales: scooter, motos clásicas y deportivas
Seguro para scooter
Las scooter (típicamente 125cc, A1) son las motos más baratas de asegurar. Su uso urbano y la baja siniestralidad estadística hacen que las primas a terceros partan desde 180-220 €/año para conductores adultos con experiencia.
Seguro para moto clásica o de colección
Las motos de más de 25-30 años pueden contratar pólizas específicas para vehículos clásicos. Suelen exigir valoración pericial, restricciones de uso (no diario, kilometraje limitado) y precio especial. Mapfre, Reale y aseguradoras especializadas tienen productos en este segmento.
Seguro para moto deportiva o de circuito
Las motos deportivas pagan primas más altas por siniestralidad. El uso en circuito está excluido en la mayoría de pólizas estándar; si la usas en track days, conviene contratar coberturas específicas o un seguro temporal de circuito por evento.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de moto
Sí. Toda moto con matrícula española debe tener al menos un seguro a terceros con responsabilidad civil obligatoria. Circular sin seguro está sancionado con multas de entre 600 € y 3.000 €, además de hacerte responsable personalmente de los daños a terceros en caso de accidente.
Para una moto de 125cc con conductor adulto y experiencia, un seguro a terceros puede salir desde 180 €/año. Una moto naked de 600cc con todo riesgo se sitúa entre 500 € y 800 €/año. Las motos deportivas de alta cilindrada pueden superar los 1.500 €/año en pólizas todo riesgo.
AM (15 años): ciclomotores hasta 50cc. A1 (16 años): motos hasta 125cc y 11 kW. A2 (18 años): motos hasta 35 kW. A (20 años con A2 y +2 años, o 24 años directamente): cualquier motocicleta sin restricción de potencia.
Depende del valor y el uso. Para motos de menos de 5.000 € o con varios años, un terceros ampliado suele ser suficiente. Para motos nuevas, deportivas o de alta gama, el todo riesgo justifica la prima por la elevada exposición a daños propios.
Sí. La responsabilidad civil obligatoria incluye al ocupante del vehículo. Algunas pólizas ampliadas añaden coberturas específicas para el conductor (asistencia sanitaria, indemnización por fallecimiento o invalidez), pero el ocupante queda cubierto por la RC obligatoria.
Sí, hay aseguradoras especializadas (Linea Directa, Mapfre, Reale) con productos para motos clásicas. Suelen exigir antigüedad mínima de 25-30 años, valoración pericial y restricciones de uso (poco kilometraje, sin uso diario).