Por ¿Se puede contratar un seguro médico sin copago y sin carencia?
La mayoría de las compañías aseguradoras ofrecen seguros de salud sin copagos, aunque también es posible encontrar aseguradoras que cuenten con pólizas que son, además, sin carencias.
El desafío principal al que se enfrentan tanto las aseguradoras como los asegurados se encuentra en las carencias. Se trata de una estrategia empleada por las aseguradoras para evitar prácticas fraudulentas o el uso indebido de los beneficios.
No todas las pólizas contemplan los mismos periodos de carencia, ya que dependerán de los servicios específicos según la compañía.
¿Qué son los seguros de salud sin copagos y sin carencias?
Un seguro médico sin copagos ni carencias es aquel en el que no se tiene que realizar un pago adicional por hacer uso de los servicios médicos y, además, se puede hacer uso del mismo desde el primer día que se contrata.
Antes de contratar un seguro de este tipo es importante entender qué es el copago y la carencia. Son dos conceptos que están directamente vinculados con las coberturas de un seguro de salud porque afectan al acceso de los servicios médicos del seguro, tanto en su precio como en el momento de uso.
Qué es el copago
El copago hace referencia a una contribución económica cuando se hace uso de la mayoría de los servicios médicos que ofrece el seguro. De esta forma se incentiva que solo se utilicen los servicios que realmente se necesitan. Cuando el seguro es sin copago, no se tiene que aportar ningún dinero extra para utilizar ese servicio concreto, pero la prima mensual es mayor.
Qué es la carencia
El periodo de carencia es el tiempo mínimo que debe transcurrir desde que se contrata el seguro hasta que se puede empezar a hacer uso de los servicios ofrecidos por la compañía. Hay servicios donde la carencia es algo habitual (como, por ejemplo, las pruebas diagnósticas complejas) y otros, más comunes, que no cuentan con este periodo de tiempo (como las consultas de medicina general).
Las carencias tienen como finalidad disuadir a personas que pretenden contratar un seguro médico para poder operarse, o que tienen patologías ya diagnosticadas y quieren esquivar la lista de espera de la Seguridad Social. Por estos motivos resulta tan difícil contratar un seguro que no cuente con estos meses de espera previos.
¿Cuándo es posible un seguro médico sin copagos ni carencias?
Para contratar un seguro de salud que no tenga asociado copago ni carencias, es necesario que se cumplan tres requisitos:
- Estar asegurado actualmente en otra compañía aseguradora.
- Haber finalizado el periodo de carencia de ese seguro.
- Tener la intención de cambiar el seguro médico contratado por uno con coberturas similares.
La compañía donde se pretende contratar el nuevo seguro puede hacer una excepción ofreciendo una revisión de las carencias en función del historial del asegurado.
Aseguradoras con seguros médicos sin copago ni carencias
A pesar de las dificultades para encontrar una compañía que lo ofrezca de forma directa, existen varias opciones en el mercado que pueden adaptar la póliza a este escenario cuando vienes de otra aseguradora. Estas son nuestras 3 recomendaciones editoriales, todas con coberturas completas y de aseguradoras partner:
Las tres compañías valoran caso a caso la eliminación de las carencias al cambiarte de seguro. Puedes ver el detalle completo de su catálogo en las landings de DKV, Aegon y FIATC.
¿Qué requisitos suelen pedir las aseguradoras para eliminar las carencias?
Aunque cada compañía establece sus propias condiciones, lo habitual es que las aseguradoras soliciten una serie de requisitos comunes para poder reducir o eliminar los periodos de carencia al contratar un nuevo seguro de salud.
En primer lugar, suele exigirse haber estado asegurado previamente en otra compañía durante un tiempo mínimo, que normalmente oscila entre seis meses y un año. Además, es fundamental que exista continuidad entre ambas pólizas: que el nuevo seguro se contrate sin que haya un periodo de interrupción entre uno y otro.
Otro aspecto clave es que la póliza anterior cuente con coberturas similares a las que se quieren contratar. La eliminación de carencias suele aplicarse únicamente a aquellas prestaciones que ya estaban incluidas en el seguro anterior y para las que el asegurado haya superado los periodos de espera correspondientes.
Para acreditar todo lo anterior, las aseguradoras suelen solicitar documentación justificativa: las condiciones particulares del seguro previo, una copia del último recibo pagado o un certificado emitido por la anterior compañía en el que consten los datos de los asegurados, la fecha de alta y las coberturas contratadas.
En algunos casos, también puede ser necesario aportar la tarjeta sanitaria o documentación adicional de cada asegurado. Una vez revisada toda la información, la aseguradora valora de forma individual si procede la eliminación total o parcial de las carencias.
Preguntas frecuentes sobre seguros de salud sin copagos y sin carencias
Es complicado encontrar un seguro médico sin carencia en caso de embarazo. No obstante, Adeslas Básico Familia es uno de los pocos que no impone carencias para el seguimiento del embarazo, aunque sí para la asistencia al parto (10 meses).
Para determinarlo, debes considerar tu historial médico, necesidades específicas y el presupuesto disponible. Si haces un uso intensivo de la sanidad privada, la tarifa plana del sin copagos compensa; si cambias de compañía, puedes beneficiarte de la eliminación de carencias si cumples los requisitos.
Por lo general, los seguros sin carencias no tienen periodos de espera para acceder a la cobertura básica. Sin embargo, es crucial revisar las condiciones específicas de cada póliza, ya que algunas coberturas especializadas podrían tener ciertos plazos antes de estar disponibles.
La mayoría de aseguradoras exigen continuidad entre pólizas: que no haya un periodo de interrupción entre el seguro antiguo y el nuevo. Si dejas pasar semanas o meses sin cobertura, pierdes el derecho a que la nueva compañía te elimine las carencias, y tendrás que cumplir los periodos desde cero como cualquier nuevo cliente.