¿Es necesario contratar un seguro de hogar para la hipoteca?
El banco que concede la hipoteca puede obligar a que se tenga contratado un seguro de hogar, aunque basta con que proteja el continente. No obstante, la entidad bancaria no puede exigir que se contrate su propio seguro de hogar.
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¿Tener un seguro de hogar con la hipoteca es obligatorio?
Determinar cuándo se hace necesario contar con un seguro para el hogar y cuándo no, se simplifica a la existencia de una hipoteca aún activa. En esos casos, la legislación establece la necesidad de poseer al menos un seguro básico que brinde cobertura contra daños por incendios.
La normativa no impone la contratación de un seguro de hogar en términos generales, sino específicamente un seguro básico contra incendios si la vivienda está sujeta a una hipoteca, según lo establecido en el Real Decreto 716/2009, artículo 10.
La obligación radica en la contratación de un seguro que proteja contra daños básicos. A pesar de que la ley se limita a lo esencial, las compañías de seguros de hogar sugieren conocer qué cubre el seguro de hogar que se contrata y la consideración de hacerse con pólizas más amplias. En la práctica, muchas personas eligen un seguro multirriesgo o a todo riesgo para asegurar una mayor tranquilidad y seguridad para los propietarios.
La diferencia entre ambos seguros es que:
- Un seguro multirriesgo cubre lo que se refleja en las condiciones generales y particulares de la póliza contratada, pero con ciertas exclusiones
- Un seguro a todo riesgo abarca todo lo que suceda en la vivienda, salvo lo que específicamente quede excluido de la póliza.
¿El seguro de hogar de la hipoteca debe contratarse con el banco?
Aunque sea necesario un seguro de hogar para una vivienda con hipoteca, no se está obligado a contratarlo con la misma entidad que otorgó dicho préstamo hipotecario. Sin embargo, suele ser habitual que, al contratarlo con ellos, las condiciones sean más favorables en el préstamo. Lo más común es una bonificación en el tipo de interés acordado.
La nueva ley hipotecaria prohíbe forzar a los clientes a contratar otros productos de los bancos junto con la hipoteca, incluidos los seguros de hogar.
Lo que sí permite la ley son las ventas combinadas, es decir, la contratación de varios productos con la misma entidad que concedió la hipoteca para mejorar sus condiciones. Para ello, el banco debe presentar al cliente las dos opciones: una con la bonificación y otra sin ella. De esta forma, el cliente cuenta con la información para comparar el precio medio de un seguro de hogar y tomar la decisión con total libertad.
En cualquier caso, la entidad bancaria con la que finalmente se contrate el préstamo hipotecario debe aceptar la contratación de seguros con otras entidades. Si la oferta no satisface al cliente, tiene la autonomía de buscar otra compañía aseguradora que cubra las necesidades e intereses de la persona.
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¿Qué ventajas e inconvenientes tiene contratar el seguro del hogar vinculado a la hipoteca?
La ventaja principal de vincular el seguro de hogar a la hipoteca a través del banco con el que se contrata la hipoteca es en los beneficios sobre el coste final del préstamo hipotecario, como mejoras en la tasa de interés. Si se desea cambiar la póliza de seguro de hogar en algún momento, concluirán dichos beneficios y el pago de la hipoteca podría ser mayor.
Para muchas personas es una opción llamativa, pues reduce el pago mensual de la hipoteca cuando esto supone una bonificación por parte del banco. A pesar de esto, pueden existir diversas razones que respaldan la decisión de meditar muy bien si aceptar esta opción:
- En primer lugar, un seguro de hogar que esté vinculado a la hipoteca tiende a ser más caro en comparación con otros seguros de hogar baratos que hay en el mercado. Además, las primas mensuales pueden aumentar a lo largo del tiempo, resultando en un gasto acumulado significativo y que deja de ser beneficioso.
- En caso de incumplir con el pago de la hipoteca, el banco será el beneficiario y primero en recibir el reembolso por parte de la compañía de seguros. Este escenario implica el riesgo de perder la vivienda y seguir adeudando dinero al banco.
- Además, al optar por un seguro de hogar vinculado a la hipoteca, se elimina la capacidad de elegir con independencia la compañía de seguros que más convenga. Esta falta de elección puede afectar la adaptabilidad del seguro a las necesidades específicas y preferencias.
Es esencial conocer con anterioridad si la contratación del seguro de hogar debe ser con cesión de derechos a favor del banco, mientras el inmueble esté hipotecado. Esto quiere decir que, si la vivienda sufre algún daño, será el banco el beneficiario del seguro. De ser así, hay muy pocas aseguradoras con las que se puede contratar.
Consecuencias de no tener contratado un seguro de hogar con la hipoteca
La obligatoriedad del seguro de hogar no aplica salvo en los casos ya mencionados. No obstante, es una práctica aconsejable, considerando la posibilidad de sufrir incidentes que también pueden afectar a terceras personas que vivan en la comunidad.
El seguro para comunidades no cubre este tipo de daños, pues sólo protege los riesgos que puedan estar relacionados con las zonas comunes del edificio.
La rotura de una tubería, el riesgo de un robo o un incendio son, entre otras, situaciones muy frecuentes que se dan en las viviendas a diario. En estos casos, los seguros pretenden otorgar tranquilidad al asegurado, convivientes y vecinos, sabiendo que está cubierto ante cualquier imprevisto que pueda surgir.
En el caso de que ocurra un accidente en la vivienda, la ausencia de un seguro de hogar podría acarrear la imposibilidad de afrontar los costes asociados a dicho incidente. Al adquirir la póliza adecuada, se establece una salvaguardia efectiva contra posibles gastos inesperados, garantizando así la estabilidad económica y el bienestar del asegurado en situaciones adversas.
¿Cómo se puede desvincular el seguro de hogar de la hipoteca?
Desvincular la póliza de hogar de la hipoteca puede parecer complicado. Lo esencial es comprender que es posible desvincular la hipoteca y el seguro de hogar sin inconvenientes siguiendo los pasos establecidos:
- Información del vencimiento y notificación al banco: Conocer la fecha de vencimiento de la póliza y notificar al banco la intención de cancelar el seguro de hogar con al menos un mes de antelación es lo principal. De no hacerlo, el seguro será renovado automáticamente. A veces los bancos envías una notificación antes de que venza el seguro, aunque no están obligados a ello.
- Comparación los seguros y coberturas del mercado: Antes de contratar el nuevo seguro, es recomendable comparar entre los mejores seguros de hogar y saber cuáles son las opciones que están disponibles en ese momento según los intereses de cada persona, para contratar el que más se adapte a la situación.
- Presentación de la documentación: El banco puede exigir un documento que establezca la validez de la nueva póliza. El documento debe cubrir la vivienda hipotecada y el banco tiene que ser el beneficiario. Como se ha comentado anteriormente, esta suele ser la principal limitación para desvincular la hipoteca del seguro de hogar.
Siempre existe la opción de contratar la nueva póliza antes de que finalice la actual, acordando con la aseguradora la fecha de inicio de la nueva póliza para que coincida con la finalización de la actual.
Preguntas frecuentes sobre seguros de hogar con hipoteca
¿Qué sucede si no tengo un seguro de hogar en caso de alquiler?
En el ámbito del alquiler, no es obligatoria la contratación de un seguro de hogar al ingresar como inquilino. Sin embargo, esto no exime al inquilino de la responsabilidad ante el propietario por los daños causados al inmueble, especialmente en casos de negligencia. La contratación previa de una póliza, suscrita por cualquiera de las partes, puede minimizar y facilitar la resolución de problemas entre arrendatario y arrendador.
En el caso de estar alquilado, el seguro de inquilino cubrirá la responsabilidad civil del asegurado y los objetos personales. Es decir, este seguro cubre el contenido, no el continente de la vivienda habitada.
¿Es más barato si contratar el seguro de hogar con el banco o con una aseguradora?
Por regla general, contratar a través de una compañía aseguradora suele ser bastante más económico que a través del mismo banco con el que se realiza la hipoteca. Sin embargo, en ocasiones puede compensar contratarlo a través de la entidad bancaria cuando éste ofrece bonificaciones que rebajan el tipo de interés acordado.