¿Es legal que me suban el precio del seguro?

¿Tienes contratado un seguro y tu compañía te ha subido el precio? En este artículo queremos responder las dudas más habituales que nos trasladan los clientes: si es legal que el importe de tu seguro suba, qué factores influyen en el incremento o bajada de precio de los seguros, o si puedes cancelar tu póliza por esta razón económica.

¿Es legal que una compañía me suba el precio de mi seguro?

Para poder responder a esta pregunta, hay que entender que un seguro privado, independientemente de su tipología, es un contrato entre dos partes: la compañía aseguradora y el asegurado; y siempre que se pretenda hacer una modificación, ambas partes deben estar de acuerdo.

El artículo 5 de la Ley de Contrato de Seguros corrobora este supuesto y dice que el cliente debe formalizar por escrito que acepta cualquier subida de precio en el seguro (salvo que en el contrato inicial se establezca que la aseguradora puede incrementarlo sin avisar).

¿Cuándo me tienen que avisar de que me van a subir el precio del seguro?

Según la Ley de Contrato de Seguro, las aseguradoras están obligadas a avisar, con dos meses de antelación, los cambios que vayan a realizar en la póliza. Todas las variaciones que se realicen posteriormente, y no sean comunicadas al asegurado, podrán ser rechazadas por el mismo.

¿Si me suben el seguro puedo cancelarlo?

Siguiendo con el hilo de la pregunta anterior, hay que tener en cuenta que el tomador del seguro tendrá que decidir si acepta o no los cambios (es decir, si se da de baja o continúa con el seguro) con un mes de antelación a la renovación de la póliza.

Si no notifica que se opone al cambio que presenta la aseguradora, se entiende que quiere continuar con el contrato y consiente la subida de precio.

Aunque cada compañía establece sus propios protocolos de comunicación, uno de las más habituales es la notificación de la baja a través de envío postal. A continuación, te mostramos una carta tipo que puede servir para cualquier aseguradora y póliza:

¿De qué factores depende la subida de precios de los seguros?

La prima inicial no se calcula de la misma manera para un seguro de coche, de hogar o salud, por ejemplo. Cada ramo tiene en cuenta diversos factores a la hora de establecer el importe que se abona durante el primer año:

• Coche: para calcular la prima del seguro de coche, las aseguradoras no tienen en cuenta únicamente el modelo, marca y antigüedad del vehículo. También es importante conocer cuáles son las circunstancias del conductor (edad, antigüedad de carnet, si ha sufrido accidentes con anterioridad, etc.) y qué condiciones rodean al vehículo (si va a estar aparcado en la calle o en un garaje; si circula en un pueblo o una ciudad, etc.)
• Hogar: en el caso de los seguros de hogar, se tienen en cuenta factores como la zona dónde está construida la vivienda, si es un piso o una casa baja, la posición en la que se encuentra (si es un piso intermedio, un bajo o un ático), y el valor y la protección de lo que hay que asegurar (objetos de valor, tipo de cerradura, tipo de puerta, etc.)
• Salud: el motivo principal para establecer el precio de los seguros de salud es la edad del asegurado. Las compañías calculan la siniestralidad en función de este dato. Consideran que, cuanto mayor es el asegurado, mayor probabilidad hay de que utilice los recursos de la póliza contratada. A esto hay que sumarle otros factores como enfermedades crónicas, operaciones u otras patologías.

1️⃣ Factores internos que afectan a los precios de los seguros

Una vez que se conocen los factores que influyen en el precio inicial de la prima, hay que tener en cuenta aquellos que afectan a la subida o bajada del importe de la renovación del seguro.

Los factores internos hacen referencia a los directamente relacionados con los asegurados o el objeto del seguro. Es decir, los que afectan a la siniestralidad de la compañía directamente y no escapan a su control.

🚗 Factores que influyen en los precios de los seguros de coche

En el caso de las pólizas de coche, algunos de los factores más determinantes en la fluctuación de la prima son los siguientes:

• Bajada del precio: dejar de ser conductor novel (o cumplir 26 años), no dar partes al durante el año, o aparcar el coche en un garaje, por ejemplo.
• Subida del precio: ser conductor novel o tener menos de 25 años, haber hecho uso del seguro varias veces durante el año, o aparcar el coche en la calle.

🏠 Factores que influyen en los precios de los seguros de hogar

En el caso de los seguros de hogar, los factores que influyen son los siguientes:

• Bajada del precio: tener alarma con videovigilancia, contar con puertas y cerraduras de seguridad, guardar los objetos de valor en caja fuerte.
• Subida del precio: haber dado parte de algún siniestro, pisos situados en plantas bajas, aumento del número de personas que residen en la vivienda, que el inmueble se destine a segunda vivienda.

🧑🏼‍⚕️ Factores que influyen en la subida de precios de los seguros de salud

En el caso de los seguros de salud, la prima aumenta en función de la edad del asegurado.

La única excepción es cuando el asegurado pasa de ser un bebé a un niño. En los demás casos, siempre que se traspasan los tramos de edad establecidos por las compañías, el precio va a tender a aumentar.

Y es que las aseguradoras entienden que cuánto más mayor es una persona, peor es su salud y hará un mayor uso del seguro conforme pasen los años. Esto se refleja en una subida progresiva del precio (independientemente de las veces que se utilice el seguro a lo largo del año).

2️⃣ Factores externos que afectan a la subida de precios de los seguros

Pero el importe de la prima de un seguro no solo depende de factores internos. También hay que tener en cuenta dos elementos sobre los que las aseguradoras no tienen control:

1. La siniestralidad: las compañías hacen una estimación del número de siniestros que puede haber en un año para establecer el precio de las primas. Si la estimación es inferior a los accidentes reales, la siniestralidad total de la compañía será más alta de lo esperado. Por ello, e independientemente de que hayas dado un parte o no, la aseguradora subirá las primas para hacer frente a todos los gastos imprevistos.
2. La inflación: supone un aumento de los precios del seguro ya que las compañías deben asumir más gastos.