Seguro de vida, ¿cuáles son sus coberturas y cómo contratar uno?
El seguro de vida brinda respaldo económico a familiares en caso de fallecimiento o incapacidad del asegurado. Descubre los requisitos, tipos, coberturas más comunes y cómo contratarlo
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¿Qué es un seguro de vida y para qué sirve?
Un seguro de vida proporciona seguridad frente a las situaciones más difíciles a través de un ingreso económico para los beneficiarios del seguro cuando el asegurado fallece. Diseñado para afrontar imprevistos como enfermedad, invalidez o fallecimiento, su propósito es suplir los recursos económicos que se generan.
La elección del tipo y el valor del seguro dependerá de las necesidades, responsabilidades familiares, presencia de hipoteca, riesgos a cubrir y etapa de vida. Este tipo de seguros sirve para liquidar una hipoteca o asegurar su pago, amortizar otros préstamos o mantener la subsistencia de la familia durante un período.
Es importante saber que no es lo mismo un seguro de vida que un seguro de decesos. Este último sólo cubre los gastos del entierro, la póliza se activa en el momento en el que se produce el fallecimiento.
¿Por qué es necesario contratar un seguro de vida?
Existen diferentes motivos para contratar un seguro de vida como la sensación de protección frente a posibles adversidades que puedan surgir. Mediante este tipo de póliza, la familia contará con amparo financiero según la situación asegurada que se produzca.
- Entre otras cosas, garantiza la continuidad de los pagos si la persona cuenta con una hipoteca y la posibilidad de que los hijos continúen con sus estudios en caso de que se produzca algunas de las circunstancias contempladas.
- Muchos seguros de vida también consideran la invalidez como cobertura. Esto significa que, en caso de sufrir un percance que impida reincorporarse al trabajo, la póliza brindará esa protección laboral.
- Algunas compañías aseguradoras ofrecen la opción de un adelanto de capital en caso de que se produzcan enfermedades graves. Esto posibilita hacer frente a los gastos médicos inesperados u otras necesidades que puedan surgir.
- Por último, ciertos seguros de vida operan como instrumentos de inversión que permiten obtener rendimientos para disfrutar de una jubilación con una remuneración sin contratiempos financieros.
Hay personas que pueden desgravar el seguro de vida en el IRPF por encontrarse en alguna de las situaciones que lo permiten: tener una póliza vinculada a una hipoteca, un seguro de vida en caso de ser autónomo o un seguro de vida que esté ligado a un plan de ahorro
¿Qué requisitos se deben cumplir para contratar un seguro de vida?
Cuando la persona interesada se decide a contratar un seguro de vida, la compañía aseguradora solicita que se cumplan una serie de requisitos para que la póliza sea válida y se puedan establecer las condiciones y coberturas adecuadas. Estos requisitos garantizan la transparencia y legalidad en la contratación del seguro de vida.
Lugar de residencia: Debe demostrar que será en España donde se llevará a cabo la póliza. La residencia fiscal debe estar en España o haber vivido al menos 6 meses en el país para la efectiva contratación del seguro.
Motivación lícita: La contratación del seguro de vida no debe tener motivaciones fraudulentas, de lo contrario, la póliza no será válida.
Edad del asegurado: Debe ser mayor de edad para contratar un seguro de vida, aunque en casos excepcionales, los mayores de 14 años pueden hacerlo con el consentimiento del tutor legal, siempre y cuando el tomador no sea menor de edad.
La edad máxima para contratar un seguro de vida suele ser 65 años pero, a partir de los 58 años, algunas compañías pueden requerir más información sobre el asegurado.
Veracidad de la información: Es fundamental que la información proporcionada al asegurador sea precisa y veraz. Esto incluye detalles sobre el estado físico y cualquier otro dato relevante para la contratación.
Asegurabilidad: El interés en contratar la póliza debe ser asegurable y legítimo.
Otros factores que pueden influir en la obtención de la póliza: Los hábitos de vida, el historial médico, enfermedades crónicas, capacidad legal para tomar decisiones y la profesión del interesado.
¿Qué factores tener en cuenta para contratar un seguro de vida?
Al elegir el mejor seguro de vida, es crucial examinar minuciosamente las condiciones de la póliza. Es recomendable notificar a la actual compañía con un mes de anticipación, determinar el periodo de cobertura deseado y revisar las exclusiones detalladas.
- Factores para contratar un seguro de vida
- Reconocimiento médico: Algunas aseguradoras pueden requerir un examen médico del interesado para la contratación del seguro de vida.
- Cobertura principal: Habitualmente la cobertura principal suele ser por fallecimiento, sin embargo, cada vez es más común optar por coberturas de invalidez o dependencia.
- Edad límite: La mayoría de las veces, la edad de contratación oscila entre los 18 y los 65 años. Después de este punto, es posible que la aseguradora no ofrezca el servicio.
- Importe máximo a asegurar: No hay un límite mínimo ni máximo establecido, la elección de la cantidad es completamente libre.
- Modificación de las personas beneficiarias: Es posible cambiar a los beneficiarios en cualquier momento, siempre y cuando se notifique a la compañía aseguradora.
Se puede optar por un seguro de vida barato que proteja durante un período específico o uno que brinde cobertura a familiar en caso de fallecimiento con independencia del momento. Para los trabajadores autónomos, es recomendable adquirir un seguro que incluya cobertura de invalidez, garantizando así una compensación en caso de accidentes graves que limiten los ingresos.
Es importante revisar que los beneficiarios estén correctamente identificados en la póliza y asegurarse de definir un capital adecuado a la situación específica de cada familia. La finalidad primordial de contratar este tipo de póliza es asegurar una indemnización para los beneficiarios designados.
¿Cuáles son las coberturas más importantes en un seguro de vida?
Cuando se elige un seguro de vida, las coberturas pueden variar según la póliza. Hay algunas coberturas que son comunes en la mayoría de los casos y otras dependerán de lo que la compañía o el interesado quiera incluir. Antes de contratar, es esencial revisar detenidamente qué coberturas están contempladas en la póliza. Estas son algunas de las más habituales:
Cobertura por fallecimiento
La aseguradora pagará a los beneficiarios el capital asegurado como compensación por la pérdida para hacer frente a las necesidades financieras que puedan surgir tras el fallecimiento del titular.
Invalidez permanente y absoluta
Si el asegurado es diagnosticado con una invalidez permanente y absoluta, recibirá el capital acordado. Así, la persona podrá continuar con su vida durante el tiempo que siga con las secuelas.
Cobertura por incapacidad temporal
Esta cobertura proporciona una indemnización al asegurado si sufre una enfermedad o accidente que temporalmente le impida realizar su actividad principal hasta su reincorporación laboral.
Enfermedad grave
En caso de enfermedad grave, la compañía pagará el capital previamente acordado. Esta cobertura suele ser válida hasta los 60 años y abarca casos como infarto, cáncer o accidente cerebrovascular, entre otras.
Cobertura de gastos de Sepelio
Cubre la parte económica que deriva el proceso funerario del asegurado. Esta cobertura suele pertenecer a los seguros de decesos, aunque algunas compañías la incluyen en pólizas de vida.
Doble y triple capital por accidente de circulación
En caso de fallecimiento por accidente, se garantiza el doble del capital asegurado. Si el fallecimiento es por un accidente de circulación, se garantiza el triple.
Existen otras coberturas adicionales que, dependiendo de la situación de cada persona, se pueden considerar imprescindibles. Este tipo de garantías hacen que el precio del seguro pueda aumentar en ciertos casos.
- Asistencia para el testamento notarial: En caso de necesidad, el asegurado puede acceder a la asistencia de un notario para la creación o modificación de su testamento. La inclusión de esta cobertura y sus límites varían según la aseguradora.
- Gastos de liquidación del Impuesto de Sucesiones y Donaciones: La compañía de seguros se hace cargo de los gastos que puedan estar relacionados con la herencia del asegurado, incluyendo el pago del Impuesto de Sucesiones y Donaciones. Esto evita que los herederos tengan que asumir este gasto.
- Repatriación: Si el asegurado fallece fuera de España, la compañía cubre los gastos de traslado del cuerpo al aeropuerto más cercano, el viaje de regreso a su país de origen y el traslado al tanatorio. Esta cobertura está sujeta a condiciones y límites establecidos por la aseguradora.
¿Qué tipos de seguros de vida se pueden contratar?
Existen tres tipos principales de seguros de vida, cada uno de ellos están pensados para suplir distintas necesidades y objetivos. Estos tipos son: el seguro de vida por riesgo, el seguro de vida ahorro y el seguro de vida mixto. Es importante conocer las diferencias para ayudar a tomar la mejor decisión.
-
Seguro de vida riesgo
Tras el fallecimiento del asegurado, la compañía otorga el capital a los beneficiarios del seguro. Dependerá si es de vida entera, que cubre hasta el momento de la defunción o vida temporal, que es sólo durante un periodo de tiempo concreto.
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Seguro de vida ahorro
Se paga al asegurado la cantidad acordada al vencimiento de la póliza, no en el momento del fallecimiento. Suelen ser elegidos como complemento a la pensión de jubilación. En este caso, el titular también es el beneficiario.
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Seguro de vida mixto
Este seguro de vida une los dos tipos de riesgo y ahorro. El titular asegurado elige la fecha de vencimiento en el momento de la contratación. Esta opción permite cobrar el capital tanto en caso de fallecimiento como al cumplirse dicho contrato.
Los bancos suelen ofrecer este tipo de seguros, junto con el seguro de hogar, cuando se contrata el préstamo de una hipoteca con ellos. Su finalidad es proteger al banco frente a impagos por fallecimiento del titular
¿Cuáles son los documentos necesarios para contratar un seguro de vida?
Las compañías aseguradoras solicitan una serie de documentos muy específicos para realizar un seguro de vida, ya que necesitan verificar toda la información y establecer las condiciones de la póliza de manera precisa. Estos documentos, que incluyen el DNI, cuestionario de salud, certificados médicos, entre otros, son fundamentales para garantizar la transparencia y legalidad en la contratación del seguro de vida, así como para determinar la prima y las coberturas adecuadas.
- DNI: Lo primero que se debe aportar es el documento de identidad del interesado y una copia a la aseguradora.
- Cuestionario de Salud: Se deben responder ciertas preguntas sobre el estado de salud con total honestidad. Este cuestionario se entrega a la aseguradora y puede volver llamar para contrastar la veracidad de la información en cualquier momento.
- Revisión Médica: Cuando el capital asegurado es muy elevado o se tiene un historial médico con operaciones y enfermedades, la compañía puede solicitar una revisión médica.
- Póliza del Seguro: Es el contrato del seguro de vida y contiene información sobre los beneficiarios, la prima, las coberturas seleccionadas y el tipo de seguro.
- Suplemento de Póliza: Este documento registra oficialmente los cambios que se puedan dar en la póliza posteriormente. Puede incluir modificaciones en los beneficiarios, ajustes en la prima o la decisión de aportar un capital adicional. Ambas partes deben firmar este documento, que representa una actualización de la póliza original.
¿Cuáles son los precios de un seguro de vida en España?
Es recomendable realizar una comparación exhaustiva para contratar el seguro de vida que cumplen con todas las necesidades del asegurado. En las siguientes tablas se muestran los precios de seguros de vida de cuatro compañías líderes, abarcando diferentes rangos de edad y del capital que se quiere asegurar.
Además, se proporciona el precio de las ofertas disponibles, considerando tanto el seguro de fallecimiento como la opción que incluye invalidez.
| Seguro | Capital | Precio anual fallec. | Precio anual fallec. + invalidez |
|---|---|---|---|
| Life5 | 60.000 120.000 240.000 | 33€ 64€ 84€ | 47€ 93€ 142€ |
| Fiatc | 60.000 120.000 240.000 | 36€ 80€ 160€ | 65€ 133€ 267€ |
| Previs | 60.000 120.000 240.000 | 46€ 93€ 187€ | 70€ 141€ 283€ |
| Allianz | 60.000 120.000 240.000 | 65€ 131€ 262€ | 82€ 165€ 330€ |
Los precios han sido obtenidos incluyendo el perfil del asegurado como un hombre de 35 años que reside en el centro de Madrid
Precios de seguros de vida para personas de 45 años
| Seguro | Capital | Precio anual | Precio anual | Precio anual | Precio anual |
|---|---|---|---|---|---|
| Life5 | 60.000 120.000 240.000 | 93€ 122€ 228€ | 95€ 172€ 344€ | ||
| Fiatc | 60.000 120.000 240.000 | 102€ 205€ 411€ | 179€ 358€ 716€ | ||
| Previs | 60.000 120.000 240.000 | 137€ 274€ 549€ | 70€ 406€ 813€ | ||
| Allianz | 60.000 120.000 240.000 | 162€ 325€ 650€ | 218€ 437€ 875€ |
Los precios han sido obtenidos incluyendo el perfil del asegurado como un hombre de 45 años que reside en el centro de Madrid
Precios de seguros de vida para personas de 55 años
| Seguro | Capital | Precio anual | Precio anual | Precio anual | Precio anual |
|---|---|---|---|---|---|
| Life5 | 60.000 120.000 240.000 | 176€ 312€ 588€ | 251€ 443€ 887€ | ||
| Fiatc | 60.000 120.000 240.000 | 275€ 550€ 1100€ | 493€ 986€ 1973€ | ||
| Previs | 60.000 120.000 240.000 | 358€ 717€ 1434€ | 527€ 1054€ 2109€ | ||
| Allianz | 60.000 120.000 240.000 | 397€ 794€ 1589€ | 538€ 1076€ 2152€ |
Los precios han sido obtenidos incluyendo el perfil del asegurado como un hombre de 55 años que reside en el centro de Madrid
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¿Cómo cobrar un seguro de vida tras el fallecimiento?
Los seguros de vida son bastante populares en España, con un crecimiento anual del 50%. Ofrecen tranquilidad, protección ante imprevistos y beneficios fiscales, lo que los convierte en una opción muy atractiva para la población española.
Cuando un ser querido fallece y existe un seguro de vida, es crucial conocer los procedimientos adecuados. Desde notificar a la compañía de seguros hasta proporcionar la documentación necesaria, cada paso es importante para garantizar un proceso fluido y eficiente.
- Póliza de vida: Documento que registra la póliza del asegurado.
- Certificado de Defunción: Documento oficial que confirma el fallecimiento del asegurado.
- Certificado Médico: Emitido por un profesional que certifica la causa y circunstancias del fallecimiento.
- Liquidación del Impuesto de Sucesiones y Donaciones: Copia del modelo 650 de la Agencia Tributaria, debidamente completado y liquidado.
- Último Testamento: Documento oficial que confirma las últimas voluntades y una declaración oficial de los herederos.
- DNI del asegurado o acta de nacimiento
- Libro de Familia (si los beneficiarios son descendientes).
- Certificado de Matrimonio (si el beneficiario es el cónyuge).
- Número de cuenta del beneficiario.
Es esencial comprender los requisitos y plazos establecidos por la aseguradora, así como contar con la asesoría adecuada para facilitar el trámite. Este proceso puede variar según la póliza y la compañía.
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